Как создать единое информационное пространство, которое позволит банку развиваться

статья была опубликована на корпоративном сайте компании "Диасофт"

Компания "Диасофт" выходит на новые рынки, представляя полный спектр продуктов для банков. Для целей анализа и управления банком "Диасофт" представляет новый продукт - DiasoftMIS (Management Information System) - решение на основе технологий хранилищ данных. Данный продукт предназначен для управления бизнесом банка и ориентирован на высшее и среднее руководство банка, руководителей структурных подразделений и аналитиков. Программный продукт позволяет в полном смысле этого слова управлять бизнесом, наладить прозрачность управления банком, развивать клиентскую базу и, в конечном итоге, повысить отдачу от бизнеса банка. DiasoftMIS позволяет решить задачи анализа доходов, филиальной сети, эффективности банковских продуктов и услуг, денежных потоков, сегментации клиентской базы и других задач управления бизнесом банка.

С вопросами наш корреспондент обратился к руководителю проекта DiasoftMIS Сергею ФЕДЕЧКИНУ.

Построение системы управлением бизнесом банка напрямую связано с построением хранилища данных

- Расскажите, пожалуйста, о новом продукте DiasoftMIS.

Сергей Федечкин: В начале 2000-го года компания "Диасофт" провела исследования рынка, результатом которого, помимо оценки тенденций развития банковского сообщества в целом, стала систематизация потребностей банков в области информационных технологий. Как оказалось, определенный круг задач банков решается в рамках автоматизированных банковских систем, но при этом достаточный круг задач, связанных непосредственно с управлением бизнесом банка, остается неохваченным. С другой стороны, тенденции развития информационных технологий в западных банках предполагают использование хранилищ данных для консолидации данных из различных источников и получения ответов на вопросы о бизнесе, что ранее было недоступно. В результате анализа этих процессов стало очевидным, что построение системы управлением бизнесом банка напрямую связано с построением хранилища данных.

- Какой круг задач позволяет решить DiasoftMIS? Для кого предназначена система ?

Сергей Федечкин: DiasoftMIS позволяет решить задачи анализа доходов, филиальной сети, эффективности банковских продуктов и услуг, денежных потоков, сегментации клиентской базы и других задач управления бизнесом банка.

Прежде всего система предназначена для высшего и среднего руководства банка, то есть людей, которые первыми заинтересованы в развитии бизнеса и

его успешности. Также система позволяет решить большой круг задач для подразделений маркетинга, подразделений, занимающихся финансовым анализом, казначейства, клиентских подразделений, подразделений, отвечающих за создание новых банковских продуктов и услуг.

- На какой платформе реализовано ваше решение? В какой среде разработки? Какая СУБД планируется в качестве основы для хранилища, на какой операционной системе?

Сергей Федечкин: Проектирование системы DiasoftMIS и ее основного компонента - модели данных финансовой отрасли - осуществлялось таким образом, чтобы избежать зависимости от СУБД и ОС. То есть наш продукт может работать на любой промышленной СУБД - Oracle, Sybase, IBM DB2, MS SQL.

С точки зрения интеграции DiasoftMIS с различными АБС, вместе с нашим продуктом мы предлагаем процедуры загрузки данных из АБС DiasoftBANK 4х4 WorkFlow либо DiasoftBANKING 5NT (на выбор клиента), при этом система спроектирована для обеспечения загрузки данных из любой АБС, используемой банком.

- Как построен программный продукт ?

Сергей Федечкин: DiasoftMIS представляет собой вертикальное решение на основе трехуровневой модели хранилища данных и состоит из следующих инфраструктурных уровней. Первый - оперативные источники данных (АБС, внутренние и внешние источники информации). Второй - единое корпоративное хранилище донных. Третий - предметно-ориентированные витрины данных.

За счет использования трехуровневого хранилища данных обеспечиваются масштабируемость, гарантированная производительность, а также снижение общей стоимости владения системой. В хранилище данных находятся все исторические и детальные данные о клиентах, продуктах и организационной структуре банка и так далее.

Особое внимание хотелось бы уделить методологии построения и внедрения хранилищ данных (рисунок 1). Для построения хранилищ данных используется методология компании "Диасофт", основанная на лучших мировых практиках, практическом опыте построения хранилищ данных и строгих правилах ведения проектов. Управление проектами основывается на принципах, определенных институтом управления проектами (Project Management Institute, PMI), что позволяет четко следить за границами проекта, всегда находиться в рамках бюджета проекта и гарантировать сроки внедрения.

Использование трехуровневого хранилища данных и методологии построения хранилища данных дает нам достаточно весомое конкурентное преимущество среди компаний, которые представляют свои хранилища данных на российском рынке. Среди фирм, предлагающих свои решения в России, похожие решения предлагают лишь компании IBM, NCR и Sybase с продуктом IWS.

- Разрабатываемый продукт ориентирован на банковский рынок, или возможно его использование для компаний других сфер бизнеса ?

Сергей Федечкин: Действительно, продвижение продукта началось с банковского сектора. Но в целом наша система спроектирована таким образом, что ее ядро может быть использовано в любой отрасли, как в производстве, так и в торговых компаниях. Основные составляющие бизнес-анализа, такие как анализ доходов, прибыли, управление взаимоотношениями с клиентами, могут быть использованы в компаниях любого профиля. Однако в настоящий момент мы, прежде всего, ориентируемся на банки.

- Какой категории банков вы предлагаете свой продукт ?

Сергей Федечкин: На наш взгляд, в проектах по созданию корпоративного хранилища данных заинтересован любой коммерческий банк, который хочет выжить в условиях конкурентной борьбы. Меньшим спросом хранилище данных будет пользоваться у так называемых аффилированных банков, имеющих одного-двух клиентов, для которых нет необходимости строить хранилище для анализа, когда все можно посчитать гораздо проще.

- Может ли банк самостоятельно развивать хранилище данных DiasoftMIS?

Сергей Федечкин: Конечно. Каждый банк обладает разнообразными информационными системами, которые могут быть произведены как различными софтверными компаниями, так и собственными разработчиками банка. Поэтому для банка очень важно, чтобы у него была возможность подключать различные информационные системы к хранилищу данных самостоятельно. Помимо подключения оперативных источников к хранилищу данных у банка существует возможность создавать свои модули или витрины данных, создавать свои отчеты, то есть настраивать систему под потребности конкретного банка.

- Есть ли у продукта DiasoftMIS российские конкуренты ?

Сергей Федечкин: На этих рынках работают компании R-Style, Intersoft Lab и "ПрограмБанк". Насколько нам известно, системы с трехуровневым хранилищем данных предлагает только "Диасофт". Однако рынок подобных систем в России только открывается, и места на нем хватит всем. В международной практике давно осознана необходимость построения систем поддержки принятия решений, причем объем рынка постоянно растет, и темпы его роста не замедляются. В России рынок хранилищ данных пока только формируется, и темпы его роста, скорее, будут несколько выше, чем на Западе. Это связано с тем, что у России есть преимущество - западные компании шли по пути создания хранилищ данных первыми, мы же пойдем, что называется, "по накатанной дорожке".

- Как же этот процесс протекал на Западе?

Сергей Федечкин: На западном рынке специалисты выделяют четыре этапа развития хранилищ данных (рисунок 2),

Таким образом, если банк покупает решение "Диасофт", он приступает к созданию своего хранилища сразу с четвертого этапа: получает процедуры загрузки из АБС DiasoftBANK 4х4 WorkFlow или DiasoftBANKING 5NT, получает хранилище и витрины данных, и следовательно, получает результат значительно быстрее, чем если бы он стартовал самостоятельно. Ведь для того, чтобы самому с нуля создать модель данных финансовой отрасли, чтобы правильно собрать все компоненты архитектуры, чтобы построить витрины данных, наборы многомерных отчетов, потребуются значительные временные и финансовые затраты.

- С какими проблемами сталкиваются банки при самостоятельной разработке хранилищ данных?

Сергей Федечкин: Многие западные банки начинали построение корпоративного хранилища данных самостоятельно, но, к сожалению, не многие его завершили. Об удачных проектах знают многие, о неудачах - практически никто. На Западе 60% самостоятельных проектов по построению хранилищ данных оканчиваются провалом. Это связано с тем, что разработчики проектов недооценивают сложности построения процедур загрузки данных из оперативных систем. Скорей всего, что в России статистика похожая - банки идут в этом направлении, многие занимаются построением хранилищ данных, об успехах говорят единицы, о провалах говорят немногие.

В некоторых случаях банкам удается пройти первые этапы построения хранилища данных, но дальнейшее развитие замедляется в силу отсутствия методологии построения хранилищ данных, которая гарантирует итеративное развитие и поэтапное внедрение хранилища данных.

- С другой стороны, в нынешних экономических условиях банки просто вынуждены создавать аналитические подразделения.

Сергей Федечкин: Зачастую отечественные банки занимаются аналитикой, используя принцип "латания дыр": есть конкретная задача - ее решают локально, появится другая - тоже будут решать локально. При таком подходе достаточно трудно создать единое информационное пространство, которое позволит банку развиваться. При этом в качестве инструментов анализа используются "подручные средства".

Достаточно часто аналитик или представитель бизнеса "не могут найти общий язык" с автоматизацией и вынуждены идти по пути: "Выгрузи мне проводки из АБС, я сам все сделаю". Потом аналитик загружает все это в Excel, начинает работать с данными, строит свою систему анализа.

При таком подходе первый результат получается значительно быстрее, если все делать системно, но при этом, как только аналитик по каким-то причинам покидает банк, анализ останавливается - отсутствует описание алгоритмов и методик анализа, все хранится в голове одного человека, ясной и четкой процедуры проведения анализа не существует.

В некоторых банках даже придумали термин "человеко-машинный комплекс", где человек является носителем логики и алгоритмов системы. Такой подход приводит не только к высоким операционным рискам, связанным с разными трактовками алгоритмов расчета одних и тех же показателей разными людьми, но и к тому, что решение каждой следующей задачи занимает все больше и больше времени.

Это связано с тем, что требуется поддержание существующих полуручных механизмов расчета, интеграция различных задач занимает большой промежуток времени. В результате в какой-то момент развитие вообще может остановиться, так как, чтобы решить очередную поставленную задачу, потребуется полностью переделать все существующие наработки.

При создании централизованного хранилища данных ситуация иная

Сергей Федечкин: При создании централизованного хранилища данных ситуация в корне другая. Так, например, при внедрении модуля анализа клиентской базы в хранилище уже будут загружены все файлы клиентской информации, все описания банковских продуктов, все доходы-расходы и так далее, и будут созданы процедуры ежедневной автоматической загрузки этих данных из АБС. И при создании каждого следующего модуля (например, "Анализ денежных потоков") придется догружать только ту часть данных, которая еще не была загружена - ведь все данные по клиентским счетам уже находятся в хранилище. А разные процедуры анализа будут описываться разными витринами данных. Таким образом, внедрение проекта упрощается от этапа к этапу, так как существенный объем работы (и затрат) возникает только на начальной стадии внедрения, пока не отработаны процедуры загрузки большинства данных.

- В настоящее время довольно многие российские банки (особенно небольшие) используют в качестве своеобразного "хранилища данных" тандем АБС + MS Excel: АБС для выгрузки информации, a Excel в качестве инструмента консолидации и анализа. Причем аналитики, отвечающие за этот процесс в банках, в основном довольны существующим положением вещей - весь процесс работы с данными прозрачен для них, не требует знания специальных технологий и достаточно дешев во внедрении.

Сергей Федечкин: Так вот на самом деле это первый этап в эволюции MIS любого банка. На этом этапе данные берутся в явном виде непосредственно из системы оперативного учета, и аналитик их каким-либо образом анализирует: либо строя систему отчетов в рамках сомой АБС, либо выгружая данные в файл и работая с ними в Excel. При этом существует ряд ограничений системы и рисков для банка.

Банку нужна "единая версия правды"

Сергей Федечкин: Во-первых, в банке отсутствует "единая версия правды", то есть разные подразделения могут предоставлять аналитику данные, полученные из АБС совершенно разными способами. Например, если запросить у разных подразделений банка данные об их доходности, то получится несколько показателей, сформированных по совершенно различным принципам, хотя все они будут называться "доходность". Таким образом, необходимо иметь единую, централизованную методику для всего банка, которая позволит работать с данными единого формата, которые могут быть сравнимы. Это называется "единая версия правды".

Во-вторых, данные в системе оперативного учета могут быть низкого качества, то есть не всегда, например, файл клиентской информации заполняется должным образом. И в рамках проекта внедрения в банк DiasoftMIS при создании хранилища данных проводятся процедуры повышения качества данных в системах оперативного учета.

Также большую проблему вызывает разрозненность данных. Дело в том, что для того, чтобы собрать данные для построения отчета, например, в том же Excel, иногдйг требуется от нескольких часов до целого рабочего Д(-га (а если банк многофилиальный, то и более). При этом достаточно тяжело будет в следующий раз повторить ту же самую процедуру с такой же скоростью. Когда же банк внедряет DiasoftMIS, то он получает автоматическую процедуру загрузки, которая сама берет данные из АБС и других источников, сама преобразует их в необходимые форматы, сама, если нужно, пересчитывает разные показатели и делает это одинаковым образом и регулярно. Происходит это практически без участия людей, "на автомате", и далее аналитик работает уже с витринами данных, то есть с их разными представлениями, практически не затрагивая их сущность без серьезных на то оснований.

- Однако для того, чтобы можно было говорить о загрузке данных в систему, они просто должны быть...

Сергей Федечкин: Да, недостаток данных в оперативных системах - это серьезная проблема. Это вызвано не только недостатками самих учетных систем, но и недостатками процедур работы в банке. Например, сотрудник банка может "забыть" или просто игнорировать ввод дополнительных реквизитов клиента, хотя по внутренним инструкциям должен это делать.

Более того, когда системы учета сосредоточены по подразделениям, то любое подразделение ведет учет так, как ему это удобно, и не во всех банках есть службы аудита информационных систем, вводящие и контролирующие единые для всего банка правила отражения учета в информационных системах. При помощи DiasoftMIS можно посмотреть, как данные хранятся в системе, насколько они полные, выдать рекомендации по процедурам ведения данных в оперативных системах и контролировать их исполнение. Ведь 50% успеха при решении управленческих задач зависит от наличия максимально детальных и корректных исторических данных.

- Не секрет, что бухучет и банковский учет в России все еще не имеют устоявшихся правил, и в недалеком будущем могут поменяться даже основные принципы банковского учета (в частности, Банк России обещает к 2004 году повсеместно внедрить МСФУ в российских банках). Не значит ли это, что для обеспечения непрерывности находящихся в DiasoftMIS данных придется восстанавливать архивы систем оперативного учета, строить на их основе новые показатели и повторять их загрузку за несколько последних лет ?

Сергей Федечкин: Нет. Дело в том, что у нас есть модель данных финансовой отрасли, на основании которой формируются показатели, помещаемые в хранилище данных. Она спроектирована таким образом, чтобы оставаться неизменной при любых изменениях правил первичного учета. Иначе если вы, к примеру, анализируете доходность кредитов, то должны смотреть в динамике за несколько лет тенденции формирования дохода от кредитного портфеля банка, и при отсутствии профессионально разработанной модели данных финансовой отрасли любое значительное изменение правил учета будет делить ваши данные на две несравнимых части - до и после изменения. Таким образом, в рамках DiasoftMIS меняются только процедуры загрузки данных, а исторические донные в самом хранилище будут оставаться актуальными и сравнимыми для анализа.

Системы оперативного учета необходимы для того, чтобы хранить текущую информацию, составлять текущую отчетность, и не предназначены для того, чтобы управлять бизнесом. Это как бы "бухгалтерская проекция" того, что происходит с бизнесом, и судить по ней о реальных процессах в банке так же сложно, как, например, судить о спектакле по движениям теней актеров на стене.

С другой стороны, аналитические системы содержат информацию иного порядка - например, если банк анализирует клиентскую базу с помощью DiasoftMIS, то в хранилище данных будут не только файлы клиентской информации, но и характеристики всех групп потенциальных клиентов, на которых нацелены маркетинговые кампании. Причем если клиентские данные ведутся в разных службах банка, то в хранилище будут заложены объединенные данные. А расчет показателей, которые нужны аналитикам, будет производиться в третьем слое, на основе технологий создания "витрин данных". Именно в этом слое сосредоточены специализированные функции DiasoftMIS для решении бизнес-задач. И вот почему схема с трехуровневым хранилищем данных приводит к столь значительным конкурентным преимуществам.

- То есть вы утверждаете, что модель данных, заложенная в DiasoftMIS, постоянна и не подвержена изменениям ?

Сергей Федечкин: Нет, разумеется, она со временем меняется, но, во-первых, она достаточно полна, чтобы стартовать в банке и работать с ней, во-вторых, она спроектирована таким образом, чтобы минимизировать количество изменений в ней. Разумеется, бизнес развивается, и модель данных не может быть статичной, но когда банк внедряет нашу систему, он сразу получает платформу для старта, он получает достойный фундамент, с которого может начать построение собственной модели.

Ведь бизнес - это не хаос, он развивается по своим законам, и эти законы не могут меняться каждый день... DiasoftMIS - это системное решение, которое может использоваться для поднятия процедур внутреннего анализа банка на новую высоту.

- На Западе достаточно давно развивается такое направление, как Customer Relationship Management (CRM). В России данному направлению начинают уделять все больше внимание. Можно ли реализовать CRM с помощью DiasoftMIS?

Сергей Федечкин: Да, CRM - действительно очень популярное направление. На Западе оно было признано "технологией года" в 1998 году и активно развивается на российском рынке. В модели данных мы уже сейчас заложили возможность ее интеграции с CRM-системой. При внедрении CRM-систе-мы очень важно понимать: CRM без хранилища данных будет неполноценен. CRM позволяет построить более эффективный процесс взаимоотношений с клиентами, но для этого необходимо определить, насколько важен клиент для банка, какие потребности у клиента, какие банковские продукты необходимо ему предлагать.

- Какие еще задачи способен решить продукт DiasoftMIS?

Сергей Федечкин: Рассмотрим три области применения DiasoftMIS для управления банком.

Анализ клиентской базы позволяет формировать целевые сегменты клиентов и использовать их для продажи банковских продуктов и услуг. Целевые сегменты формируются на основе демографической, фирмографичес-кой информации, финансовых показателей (например, оборотов или объема дохода), отраслевых признаков и других параметров клиентов. Одной из наиболее важных задач является создание сегментов прибыльных клиентов, нацеленное на их последующее удержание. В частности, за счет увеличения микросегментации подразделения маркетинга начинают лучше "понимать" клиентов и их потребности, а также использовать эти данные при проведении маркетинговых кампаний.

Анализ клиентской базы и сегментация позволяют подойти к этапу построения взаимоотношений с клиентом по принципу Marketing 1to1 и использовать систему взаимоотношений с клиентами CRM.

Анализ продаж' позволяет определять тенденции и зависимости в продажах, планировать продажи в разрезе продуктов, клиентов, подразделений, стимулировать работу клиентских и продуктовых подразделений (ставя их в зависимость от результатов сбыта).

В связи с бурным развитием Internet и электронных каналов очень важным аспектом анализа продаж является анализ продаж, идущих по каналам предоставления услуг (отделения, филиалы, home banking, Internet, пластиковые карты и т.д.)

Использование DiasoftMIS позволяет получить интегрированный взгляд на результаты продаж и использовать эту информацию для формирования плана продаж.

Анализ доходов актуален для любого банка, причем более всего востребован анализ доходов в разрезе клиентов. Тем не менее важными предметами анализа являются анализ доходов в разрезе продуктов и услуг, анализ доходов в разрезе каналов предоставления услуг и подразделений банка. Анализ доходов в разрезе клиентов и продуктов позволяет формировать "уникальные" продукты для каждого "уникального" клиента, исходя из получения максимальной прибыли от клиента в долгосрочной перспективе. Анализ доходов позволяет формировать ценовую политику банка и специальные предложения для важных клиентов, выделять сегменты, продукты и услуги, которые являются стратегически важными для банка.

- Каким образом компания "Диасофт" проводит процесс внедрения DiasoftMIS в коммерческом банке?

Сергей Федечкин: Проект построения корпоративного хранилища данных является итеративным в том смысле, что на каждой стадии внедрения DiasoftMIS происходит решение определенной значимой задачи для бизнеса. И после завершения каждого этапа проекта руководство банка будет видеть результат, или отдачу от инвестиций. Затем начинается решение новой бизнес-задачи, то есть внедрение нового этапа проекта.

Таким образом, после завершения каждого этапа, начинается возврат тех инвестиций, которые сделал банк на начало данного этапа. Ведь если АБС, по сути, является инструментом минимизации издержек за счет более оптимальной реализации бизнес-процессов, то DiasoftMIS - как раз инструмент для повышения доходов.

Существует несколько подходов к внедрению системы. На наш взгляд, наиболее оптимально проводить первый этап внедрения совместными силами наших специалистов и IT-специалистов банка, чтобы сотрудники банка были вовлечены во все происходящие процессы, но большую часть работы проводила бы команда "Диасофт". Внедрение второй задачи можно проводить совместно. Следующие этапы смогут внедрять уже сотрудники банка.

С другой стороны, возможны и полярные варианты - банк может либо полностью положиться на нас в разработке и внедрении системы, либо полностью осуществлять внедрение силами своих специалистов.

- Каким образом DiasoftMIS позволяет минимизировать риски доработки и внедрения?

Сергей Федечкин: Решение DiasoftMIS позволяет минимизировать риски доработки и внедрения за счет использования проработанной модели данных финансовой отрасли, позволяющей ответить на практически любые вопросы бизнеса. Модель данных и аналитические приложения включают в себя десятилетний опыт компании "Диасофт" и огромное количество успешных установок.

- Какие преимущества дает внедрение DiasoftMIS?

Сергей Федечкин: Внедрение DiasoftMIS обеспечивает сокращение сроков разработки новых банковских продуктов и ускорение их продвижения на рынок, достигаемые за счет повышения удобства работы с информацией и ее полноты. Кроме того, речь идет о проведении анализа и сегментации клиентской базы, обеспечивающих более эффективное планирование маркетинговых кампаний и снижение затрат на их осуществление; о проведении анализа прибыльности различных продуктов и факторов, оказывающих влияние на прибыльность, что позволяет оптимизировать соотношение производимых затрат и получаемой прибыли; а также о проведении анализа комплексной прибыли, получаемой от каждого клиента (по всем используемым им продуктам), расчете индивидуальных процентных ставок, дающих максимальную прибыль для банка.

- По всей видимости, проект поэтапного создания корпоративного хранилища данных банка может продлиться достаточно долго. Есть ли гарантии, что компания "Диасофт" не решит, что этот продукт ее больше не интересует, как это бывает у других фирм-разработчиков ?

Сергей Федечкин: Руководство компании "Диасофт" понимает перспективность и востребованность данного направления, поэтому делает инвестиции в проект DiasoftMIS. С другой стороны, первые шаги в продвижении программного продукта на рынок позволяют надеяться на значительную отдачу и внушают оптимизм. В настоящий момент DiasoftMIS является одним из стратегических продуктов компании "Диасофт".